作者 : 毅修
財富自由定義
依照李笑來<通往財富自由之路>這本書的定義就是「不用再為了滿足生活必需而出賣時間」具體來說，就是不需要花心力能得到的「被動收入」要大於等於「生活所需的開支」因此要達到財務自由的目標，就是要提升被動收入，以及降低生活支出。
具體作法
大概就是「開源」、「節流」及「投資」
被動收入需要靠投資達成
開源則能增加投資金額
而透過節流除了可以降低生活所需，也能增加儲蓄率，進而增加投資金額
節流
首先談「節流」
很多人都會把節省當作吝嗇
但其實兩者差別很大
雖然兩者都希望省錢
但吝嗇就只是希望花最少的錢
節省卻要以最少的錢，達成自己需要的最好品質
以買冷氣為例
吝嗇的人，就只會挑最便宜的冷氣，卻沒考慮到便宜的冷氣可能耗電、容易故障，造成未來要花更多的錢
甚至吹不冷，讓自己睡覺不舒服，進而工作效率不佳，少掉更多賺錢的機會
而節省的人，就會懂得用，要計算住家坪數，需要多少噸位的冷氣
而這些冷氣中，那些最省電、故障率最低，進而比較出CP值最好的選擇
而在花錢之前，其實可以想想以下的問題
第一就你是否真的需要
這要考量到你花這筆錢，是否能符合你的需求，進而達成幸福，
舉例來說，很多理財書會提到每天省一杯咖啡，你一年就可以省下多少錢
但是如果這杯咖啡可以增加你足夠的幸福，讓你上班精力滿滿
那其實權衡之下，或許咖啡錢是值得的
而面對衝動性消費，有個方法就是延遲消費
例如你想買東西，就晚個幾天，思考一下，確定真的有需要，再去買
第二個就是考量替代方案
你想要買的東西是不是有其他更便宜的方法可以達成？
例如網拍二手品、以物易物、免費回收品(上面這兩種可能在美國比較常見)，甚至自己動手做
第三個就是考量增加或減少的時間
這部分要先探討一個就做「真實時薪」的概念
一般的時薪，是用自己的薪水除以工時，
但實際上，你為個工作，還需要通勤、進修、應酬等等時間
所以真的把這些時間算入，你的真實時薪會更低
因此消費時，就應該想想，花的這筆錢，除以你的真實時薪，就可以了解為了這個消費，需要多工作多久
但相對的，用這個方法，也可以算出花一些錢，可以節省你多少時間
例如前面提到的自己動手做，如果自己動手做一餐，換算的錢，或許還不如叫外帶(但如果喜歡自己煮，就例外了)
最後一項是未來性
錢是會成長的，如果以股市年化報酬率7%來計算，大概10年就會翻倍
而以前面舉的咖啡的例子，這持續性的習慣，也要考量長期下來，會花多少錢
最後就是，有時候現在花的錢，未來可以增加更多可能性，例如投資在自我教育，未來可能可以讓你賺更多的錢
以上4點，有些考量會互相牴觸，但沒有絕對正確的答案，就看你自身的狀況，選出最好的選擇。
從哪裡著手?
而以<財務自由>這本書所提，美國家庭消費約7成是在交通、飲食、居住這3大項，因此就該從這3項著手
交通
最重要的就是非必要不要買新車，因為新車價格高，又只會貶值
真的要買，可以考慮二手車，或是以機車、共乘、大眾運輸等方式
而<財務自由>這本書，也提到很多旅行時，可以採用節省交通費用的方法
居住部分
最簡單的就是搬到便宜的住處，以北部為例，距離捷運站越近，房屋成本越高
但考量到一般人最大的通勤是為了上班，所以或許搬到離上班地點近，但是離捷運站遠的房屋，是一個節省居處成本的好方法
另外<財務自由>這本書，還有提到在美國，有所謂駭客租屋(分租、二房東的概念)，以其透過幫人看家，免費住屋的方法
飲食
就是透過自煮自種、蒐集常去餐廳的促銷卷、買量販包裝食品等，來節省成本
而再怎麼節省，還是有極限，該花的錢還是要花。
開源
但是開源相對之下就無上限
這部分在<財務自由、財務自由實踐版、花掉的錢都會自己流回來>這幾本書都有著墨，這邊只簡單敘述
正職
對於一般人的正職可採用的方法就是最大化公司的福利，包含進修資源、保險、遠距離上班等，能爭取的就爭取
同時也要透過了解自己市場上的價值，來爭取加薪，最大化自己的薪水
副業
而副業最好從自以的有技能及熱情的領域開始展開
最好是能為自己工作，而不是為他人工作，這樣除了時間自由，薪資也由自己掌控
而如果副業能產生被動收入是更好
而致富的最佳手段就是創業，但創業風險畢竟高，對一般人來說，最好先透過副業，慢慢建立起事業，累積經驗，再往創業邁進
投資
最後提到投資
會產生被動收入的方式很多，像是版稅、專利、特許權、合夥股東、部落格……
而這邊介紹的是一般人最容易接觸到的股市
指數化投資（被動投資）
這種投資方法一般人很少聽過，它的概念是，經統計研究，一般人難以預估個股漲跌，因此就反其道而行，不擇時，也不投資個股，只投資全市場股票跟債劵(全球股市VT、臺灣50大0050、006208、全球債劵BNDW此類)
因為全市場的股票長期趨勢向上，且幾乎不會有歸零的可能
重點是不需要心力去研究，所以符合財富自由的被動收入定義
在進行指數化投資時，需要採用「資產配置」的模式
因為債劵的波動性比股票低
所以如果你投入股市的資金，要使用的年度越接近，就該配置更高的債劵比例並且要搭配定期「再平衡」，將在股市中的資產，維持你所設定的股債比
指數化投資雖然是取得整體市場的平均報酬率(根據過去歷史統計，全股票的ETF，扣除通貨膨脹後，約為7%的年化報酬率)，但是根據統計，時間拉長到十年以上，累積報酬率可以贏過八成的主動投資基金(主動投資基金，非主動投資人)
因此也是很可觀的。
房地產投資
而房地產投資，這個在<習慣致富 人生實踐版、財務自由>中，都有提到的被動收入，這邊提出一點討論
在書中的作法，是用低自備款買房，然後把房屋租出，用租金支付所有貸款
再一邊透過工作累積資金買進第二間房
或是原本的房屋因為漲價，就賣掉，買更貴的房屋或多間房屋
如此循環，逐步累積房產
但這些作法在美國可能行得通，在臺灣可能不行
第一就是購屋自備款，書中提到如果信用良好的人，可以用1-5%的自備款買房
但在臺灣，可能還要新屋才有機會用這麼低的自備款
第二是賣方的交易所得稅，根據書中的說法，美國只要把交易所得，拿去購置房產，是不用繳交易所得稅的
這點基本上也跟臺灣不同
最後是跟臺灣差距最大的部分，美國的月租金，可以達到房地產價格的1%（一千萬的房子，一個月可以收10萬租金）
也因為如此，才有辦法用租金抵掉貸款
這麼高的租金，在臺灣根本不可能
也因此，在此提出一個在臺灣或許比較可行的方法，就是以房貸投入股市
因為目前房貸可能可以貸到1.5%的利率(公務員)
但根據歷史，股市平均年化報酬率是7%
這樣就有不少套利的空間
但這絕對有風險
因為房貸利率可能會越變越高，但股市報酬率可不一定
而且你要有足夠的收入跟資產可以度過股票不幸崩盤的期間
總結
你需要多少錢才能財富自由
根據從股市歷史，並且納入通貨膨脹計算後的「4%法則」，保守估計，你每年從投資股票的資產中，領取4%的金額，這樣可以讓你支持30-55年的生活
如果以主計總處公佈臺北市的平均月消費支出約3萬元，年支出就大概是36萬
依照4%法則，你需要900萬的資金投入股票才能財富自由(36萬/4%)
但這並非絕對，如前文所提，你能控制支出，把生活支出壓的更低，就不需要這麼多金額，而且月支出3萬，可能包含居住成本，所以如果你已經有房的，可以更少
更何況臺灣有很多縣市的平均月消費才兩萬多，你願意搬離台北，可以用更便宜的生活成本換取更快的財富自由
另外這也不代表一定需要存到900萬，因為你在存款期間，還是可以把資金投入股市，持續透過複利讓資金成長
所以越早開始投入，你就可以透過時間，讓更少的錢，成長到財富自由的水準
但還是要注意，財務自由後，還是需要每年評估
因為人在不同年紀會有不同的需求，生活支出會改變
而且如果有孩子後，也要把教育等資金納入考量
所以即使財富自由，還是建議可以持續投入自己喜愛的副業
一來沒有金錢壓力，可以盡情投入你的喜好
二來維持多重收入，讓財務自由後，經濟更有保障
而且如果優先使用副業的收入
可以讓在股市的資產成長更多
最後，透過學習了財務自由的概念
帶給我最大的改變就是，我的心態從被動轉變為主動
原本認為生活就是不停工作，到了法定退休年紀再來退休
但學到財務自由的觀念後，發現現在的努力跟投資，是真的可以買到未來的時間
因此從今天開始，就要定期檢視自己開源、節流、投資的方式
不放過任何一個可以讓資產增長的可能
參考書目
＜財富自由之路＞這本偏向自我成長、思維的成長，要實做，還要搭配其他專門的書籍
＜習慣致富、習慣致富人生實踐版＞這兩本，前者一樣屬於思維概念的書籍，而後者就是透過一個一個的人生故事，教你怎麼把概念實踐在人生上
＜財務自由 提早過你真正想過的生活＞這本完整討論財務自由的各種辦法，也是本次簡報主要的內容，不過裡面有些舉的實例，都是賺錢很快的高收入族群，所以達成財富自由的時間稍微浮誇了點
＜綠角的基金8堂課＞指數化投資的經典，建議可以先看這本書，再去綠角的部落格補充知識（因為部落格內容太龐雜）
＜花掉的錢都會自己流回來＞主要是談從喜好找到副業，再透過副業賺錢的概念，簡潔易讀
＜財務自由實踐版＞同樣在講財務自由，但這本給我的收穫，主要是可以怎麼調整優化你的正職，讓工作越來越符合你的喜好
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